房贷险为何不保地震

　　英岛律师事务所的阳海碧律师认为，保险应遵循不可抗力原则。根据《民法通则》第153条及《合同法》第117条的规定，“不可抗力”是指“不能预见、不能避免并不能克服的客观情况”。因此，台风、火灾、水灾、雷击等自然灾害固然是“不可抗力”，地震也是典型的“不可抗力”。对于投保人来说，地震的发生在买房之前是不可预见的，地震的发生也是人力不可避免的，并且是人类不可克服的。这种不确定的损失是可保的，具有分摊损失、分担风险功能的保险完全有必要将其纳入保险责任范围之内。

　　阳海碧同时认为，如果把地震作为责任免除条款之一，那么就使得保险合同双方的权利义务发生失衡。投保人交纳了较高的保险费，但保险公司没有承担相应的风险，有违法律的公平原则。

　　他说，因为《合同法》第五条规定，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。而《民法通则》第四条也规定，民事活动应当遵循公平原则。因此，从公平的角度出发，作为高风险的地震应该纳入保险责任范围。

　　而根据国家有关法规，在商品房买卖按揭贷款过程中，如果保险公司利用优势或者说利用买房人没有经验，致使双方的权利和义务明显违反公平、等价有偿原则的，可以认定显失公平。买房人可以自该行为成立时起一年内，请求人民法院或仲裁机关予以变更或撤销。

　　那么，问题究竟如何才能更好地解决呢？

　　邓泽敏认为，作为商业经营单位的保险公司当然会有自己的难处，抵押住房保险究竟保不保地震，可以依据《合同法》的意思自治原则，在保险合同双方充分协商的基础上，依据权利义务相一致的原则，在保险公司风险增大的情况下，可以通过增加保费等方式，协商确定保险条款。否则，保险合同很难体现双方的意思表示，消费者也很难建立起对保险公司的信心。

　　而阳海碧则建议，希望有关部门或相关保险公司，从以人为本的角度出发，从市场经济和各地的实际情况出发，按照公平和权利义务相一致的原则，修改现行的保险合同，使买房人的权利能够得到切实的保障，只有这样，中国的保险市场和商品房市场才能健康、有序地发展。

　　那位至今还没有贷到购房款的马先生说：“我就是不买这份保险，首付已经交了，看你银行放不放贷，反正我也不着急住，我等着。”