全搜索房产在线 2008年6月16日 03时19分 | 报告在线
（三）建立完善的风险储备基金
各保险公司要建立风险储备基金，以应付随时可能发生的各项风险。在风险储备存期内除非赔付率过高，一般不能动用风险储备金。此外，对于保险金额较大的，可利用再保险制度分散风险。保险公司应加强自律管理，在为购房者提供保险前，必须认真审查借款人的借款资格和偿债能力，以降低保险风险，确保贷款银行按时收回贷款和保险公司的稳健运行。
（四）深化风险保障机制，奠定产品创新基础
我国保险产品在风险保障的深度上比较有限，要从服务国民经济全局的高度，加大风险保障的深化力度。首先，风险保障的标准化、组合化和分拆化。应将保险产品中的保障范围进行细化，形成保障责任单一化、保障程度不一的多款产品，并对保额、免赔额、折旧率等设置不同的档次，从而形成系列的、标准化的基础产品，即将费用低廉的属于大众化需求的、责任单一的产品作为基本产品，而将费用昂贵的或并非一般人所需求的风险或责任的保障。单列出来作为附加险，以满足个性化的需求，然后被保险人根据自己的需求进行有效的产品购买组合；将个人健康意外与房屋贷款按揭保证险有效结合起来，以保护银行和贷款人家属权益的保险产品。我国产险公司楼宇按揭综合保险亟需进行分拆设计：应将这种一揽子保险分拆为房屋损失保险、还贷保证保险、健康意外保险，并解决好以下5个问题，防止保险公司的风险累积，或者是对消费者构成新的侵权行为：1。这三种保险组合投保时的费率厘定；2。退保时保费退还的计算基础是以未了责任为基础还是以满期责任为基础；3。退保时已支付的以整个保险期限的保费为基础计算的手续费的转回处理；4。健康意外险投保的逆选择与对应的费率之间的关系；5。还贷保证险部分的费率与风险大小的对应关系。其次，风险保障的证券化。保险公司对长期业务、巨灾风险业务、同质化的大面积高风险业务都会产生风险保障证券化的需求，而这种类型的产品创新，有利于保险公司借助资本市场来满足自己的需求；也有利于为投资者提供更多的金融工具；在繁荣金融市场，还有利于银行在投资渠道受到限制以及在借贷的大背景下减少高存款率对银行构成的存款利息压力。再次，针对房贷险的“长险短做”所导致的实亏虚赢问题，实施风险保障的精算化。既有利于保险公司的稳健经营，也在一定程度上有利于防止被保险人的逆选择行为和道德风险的发生。
（五）建立房贷险产品创新机制
1。险种的开发
与成熟的美国房地产市场国家相比，目前我国与房贷险相配套的房地产保险品种较少，房屋产权保险、抵押保险、委托保险等险种市场目前还是空白。保险公司应结合我国国情，致力于开发设计保费更为合理、受投保人欢迎的险种。目前的险种设计主要是维护贷款人的利益，在房屋受损及购房者人身伤害后的补偿行为，转移了银行风险。但作为购房者，更关心的是在因意外而无法还款的情况下，房屋的保全问题。因此除了现有的险种之外，保险公司应积极发展真正的保证保险。由购房者支付一定数额的保费，当其因失业等问题而暂时无力偿还贷款时，由保险公司负责支付，购房者有收入时偿还保险公司垫付的资金。这样明确了权利和义务，可以提高购房者购买保险的积极性。同时开发信用保险，由银行支付保费，当处理抵押房屋仍无法弥补贷款损失时，从保险人那里获得补偿。另外，房贷险种、寿险险种的应用也应进一步得到加强。保险公司可以考虑在房贷寿险中增加一定数额的因意外伤害所致的间接损失给付。同时，现有房贷险合同的责任范围也有进一步完善的空间。
2。费率的多样化
目前我国的住房抵押贷款保证保险的费率只是根据投保年限的不同而有区别，同一年限的保单费率相同，并没有体现各个投保者自身的风险差异，事实上抵押贷款中高风险者和低风险者风险发生的概率肯定不同，如果将两者混淆在一起，收取较高费率，势必增加社会成本，也会影响到购房者的积极性。保险公司在研究人口增长、住房现有供给、住房新增供给和其他经济因素，以精确的数理统计方法，厘定出合乎我国实际情况的费率的基础上，应进行市场细分，分别计算不同风险发生的概率，区别对待不同投保人，制定相应的保险费率，以体现社会公平。
3。缴费方式的灵活性
在保费收取上，保险合同名义上规定保费“按年收取，每年结算”，但实际上，购房人必须一次缴清保费。目前住房贷款利率每年调整并由国家公布执行，而与此相关的保费却一次缴清。如果保费下调，投保人也无法要求保险公司清退己收取的多余部分保费。既然银行提供的是“按揭”贷款，那么保费也应相应地分年或逐月交费，以方便消费者。
4。营销手段的完善
针对目前我国居民保险意识不强、对保险的条款不了解问题，需要保险公司改进营销方式。在公司内部设计规范直销、保险代理人经纪人的营销体系、规模及政策和强化制约手段，提高保险营销人员的素质。同时积极开展同银行和房地产销售部门的合作，使抵押贷款保险深入人心。坚决纠正在向银行贷款时，银行选定保险公司，消费者没有选择权的不良现象。在销售方式创新上，大胆尝试网络保险，以快速便捷的方式实现房贷险在我国的发展。（来源：中国保险网）
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