从紧政策 买房、炒股、炒金、存款如何应对

     2、存款

　　 缩短存期应对持续加息预期

　　 今年的几次加息一度让喜欢存款的市民措手不及，刚存了钱不久银行利率就涨了，又要辛辛苦苦跑去转存。明年市场的加息预期仍较强，中信证券宏观经济学家陈济军预测,央行明年将至少加息3次，但也不排除加息5次的可能性。市民要存款就需要用一些小技巧让利息收益最大化。

　　 分散储蓄法：对于有单笔大额资金需要存款的，可采用分散储蓄法。分散储蓄法是将储蓄的资金分成若干份，存成几张单子，而且存款期限也可以设置成不同。

　　 比如手中有10万现金打算储蓄。可以用其中的2万元存活期，作为家庭生活备用金，随时支取；另外8万元可以分成三份，存两份3万元一张的一年期存单，再用剩下的2万元存一张两年期的存单，存款时都设置成到期自动转存。如果平时碰到紧急情况需要用钱，可以提前支取一张存单，其他存单的利息不会受到影响。

　　 月月储蓄法：又称12张存单法，即每月存入一定的钱款，适合每个月都固定存款的市民。所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。

　　 在目前加息预期不断加强的背景下，存款期限不能太长，如果有一笔钱可以存4年，最佳方式是先存一个2年定期，然后到期自动转存2年；假如可以存6年，也可以办成存3年定期，到期自动转存。而当利率下行时，存款期限越长越好。